經(jīng)常喝酒的人，很容易引發(fā)健康問(wèn)題。比如高血壓、脂肪肝甚至肝硬化，還會(huì)提高患癌的概率。
飲酒傷身，所以“酒鬼”們往往更需要配置保險(xiǎn)。為防止疾病帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，可以購(gòu)買重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，如果身上背負(fù)家庭責(zé)任，最好再買份壽險(xiǎn)
但保險(xiǎn)公司不是慈善組織，因?yàn)榛疾「怕试黾樱行┍ｋU(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)長(zhǎng)期喝酒的人不友好。如果喝酒過(guò)度，很可能被直接拒保。
不同產(chǎn)品對(duì)喝酒也有明確的規(guī)定。
1、醫(yī)療險(xiǎn)
醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)健康要求很高，健康告知和核保都比較嚴(yán)格。
以某安e家保（2018版）為例，健康告知中明確詢問(wèn)：
被保險(xiǎn)人是否有過(guò)酗酒史，平均每日酒精攝入量超過(guò)60克（男）40克（女），每10克酒精攝取量相當(dāng)于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者（45ml)）白酒。
也有很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)沒(méi)有對(duì)飲酒人士區(qū)別對(duì)待，不會(huì)詢問(wèn)飲酒情況，比如某生保（保證續(xù)保版）。
但要注意的是，有些產(chǎn)品會(huì)在健康告知中詢問(wèn)“1年內(nèi)是否有過(guò)酒精中毒”、“是否曾患過(guò)消化道穿孔/潰瘍”，這些都是與飲酒相關(guān)的疾病。
如果健康告知無(wú)法通過(guò)，也可以進(jìn)一步智能核保或人工預(yù)核保，得到較好的核保結(jié)論。
2、重疾險(xiǎn)
過(guò)量飲酒可能導(dǎo)致腦中風(fēng)、糖尿病、惡性腫瘤等疾病，所以部分重疾險(xiǎn)會(huì)對(duì)飲酒直接詢問(wèn)。
比如某泰瑞盈重疾險(xiǎn)的健康告知：
也有重疾險(xiǎn)沒(méi)有詢問(wèn)喝酒的量，而是直接詢問(wèn)有沒(méi)有酗酒成癮，或因身體原因被醫(yī)生警告戒酒。
小貝認(rèn)為，如果飲酒量不高，可以選擇對(duì)飲酒量有明確的定義的產(chǎn)品，他的提問(wèn)相當(dāng)具體，只要自己沒(méi)達(dá)到標(biāo)準(zhǔn)量就是合格的。
但第二類“有無(wú)酗酒史”是一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)相對(duì)不夠明確的問(wèn)題，容易因此引起糾紛。
此外，還有很多產(chǎn)品不提及酗酒問(wèn)題，比如某康保重大疾病保險(xiǎn)（2.0版）。
3、壽險(xiǎn)
定期壽險(xiǎn)對(duì)酗酒/過(guò)量飲酒的限制相對(duì)寬松，比如某麥定壽，只提到了“是否曾患慢性酒精中毒”。
也不排除有部分壽險(xiǎn)要求相對(duì)嚴(yán)格：
大家可以選擇要求比較低的產(chǎn)品。
4、防癌險(xiǎn)
防癌險(xiǎn)是針對(duì)癌癥保障的保險(xiǎn)，對(duì)健康和年齡的要求不高，很適合帶病體或老人投保。
防癌險(xiǎn)也會(huì)對(duì)飲酒進(jìn)行詢問(wèn)，但比起重疾險(xiǎn)要寬松一些。
以某享一生尊享版為例，健康告知時(shí)詢問(wèn)“被保險(xiǎn)人目前及過(guò)往是否每周飲酒大于等于50個(gè)單位（每一個(gè)飲酒單位相當(dāng)于1杯（300ml）啤酒、半杯葡萄酒、1兩白酒）。”
1兩白酒=50ml，經(jīng)換算此限制為每日357ml白酒，前面所舉的某泰瑞盈重疾險(xiǎn)為每日200ml。
5、意外險(xiǎn)
大部分意外險(xiǎn)沒(méi)有健康告知，可以直接購(gòu)買。
有小伙伴可能會(huì)想，自己經(jīng)常喝酒，神志不清發(fā)生意外的概率會(huì)大大提升，買了意外險(xiǎn)會(huì)不會(huì)賠呢？
接下來(lái)小貝就來(lái)講講關(guān)于因?yàn)楹染瞥鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)能不能賠的問(wèn)題。
因?yàn)樽砭瞥鲭U(xiǎn)，保險(xiǎn)會(huì)賠嗎
1、因醉酒住院，保險(xiǎn)會(huì)賠嗎
住院主要涉及醫(yī)療險(xiǎn)，我們需要關(guān)注保險(xiǎn)的免責(zé)條款。
比如某享e生的免責(zé)條款中，只提到：被保人受酒精影響，擅自服用、涂用、注射藥物；酒后駕駛。
所以因?yàn)楹染七^(guò)量住院，有可能會(huì)賠。
2、因醉酒猝死，保險(xiǎn)會(huì)賠嗎
很多人認(rèn)為，猝死太意外了，意外險(xiǎn)肯定會(huì)賠。其實(shí)不然。
猝死的根源是身體問(wèn)題，一個(gè)健康的人不可能突然死亡，所以猝死本身意外險(xiǎn)就不會(huì)賠。
而且醉酒導(dǎo)致的意外一般都在免責(zé)條款中，所以更不會(huì)賠。
某蜜蜂的免責(zé)條款
壽險(xiǎn)對(duì)醉酒的要求不嚴(yán)格，如果醉酒猝死，保險(xiǎn)公司會(huì)進(jìn)行賠付。
3、因喝酒患重疾，保險(xiǎn)會(huì)賠嗎
在重疾險(xiǎn)中，某些病種是明確寫明酗酒或者飲酒導(dǎo)致則不賠付的。
比如慢性肝功能衰竭失代償期、深度昏迷，這兩種疾病在行業(yè)內(nèi)有統(tǒng)一的定義和賠付標(biāo)準(zhǔn)，因酗酒導(dǎo)致這兩種疾病，都是不賠的。
最后，可能還有小伙伴問(wèn)小貝，醉酒駕駛導(dǎo)致受傷、殘疾或去世，保險(xiǎn)賠不賠呀？
醉駕大都在免責(zé)條款中，而且還是違法行為，所以是不賠的。
“喝酒不開車”，“開車不喝酒”，為了自己和他人的生命，喝醉了就找代駕吧。
小貝有話說(shuō)
小酌怡情，過(guò)量傷身，保險(xiǎn)只能起到事后補(bǔ)救的作用，小貝建議還是戒掉過(guò)量飲酒的習(xí)慣比較好。
醫(yī)療險(xiǎn)
1、健康告知?
醫(yī)療險(xiǎn)的健康告知較為嚴(yán)格，核保也最為嚴(yán)格，以平安e生保(保證續(xù)保版)為例，健康告知中明確詢問(wèn)：
被保險(xiǎn)人是否有過(guò)酗酒史，即平均每日酒精攝入量超過(guò)60克（男）40克（女），每10克酒精攝取量相當(dāng)于1杯（330ml）啤酒或半杯（150ml）葡萄酒或者（45ml)）白酒。
并不是每個(gè)百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都對(duì)飲酒人士區(qū)別對(duì)待，也有部分百萬(wàn)醫(yī)療的健康告知中沒(méi)有對(duì)飲酒進(jìn)行詢問(wèn)，如臻愛(ài)醫(yī)療2018款感恩版、安心1號(hào)百萬(wàn)醫(yī)療（藥神版）等。
每個(gè)產(chǎn)品對(duì)“酗酒”、“過(guò)量飲酒”的規(guī)定不同，如果有長(zhǎng)期每日飲酒的習(xí)慣，建議通過(guò)智能核保或人工核保，并嘗試多家投保，選擇健康告知相對(duì)寬松的產(chǎn)品。?
2、免責(zé)條款?
百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷制，不管大病小病，只要超過(guò)免賠額就可以報(bào)銷。但被保險(xiǎn)人因醉酒、酒后駕駛導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用支出，屬于“免責(zé)范圍”。不過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)僅對(duì)本次住院治療免責(zé)，后續(xù)還是提供保障的。?
重疾險(xiǎn)?
1、健康告知?
由于過(guò)量飲酒會(huì)導(dǎo)致患病概率的增加，所以部分重疾險(xiǎn)的健康告知中會(huì)對(duì)飲酒直接詢問(wèn)，如瑞泰瑞盈重疾險(xiǎn)的健康告知詢問(wèn)：被保險(xiǎn)人是否飲酒過(guò)量（每日飲白酒200ml以上或因?yàn)樯眢w原因被醫(yī)生警告戒酒）？
部分重疾險(xiǎn)的健康告知對(duì)“飲酒”沒(méi)有如此明確的規(guī)定，如百年康惠保僅詢問(wèn)“是否有酒精成癮，是否曾因身體原因被醫(yī)生警告戒酒？”。也有部分產(chǎn)品對(duì)此沒(méi)有詢問(wèn)，如星悅重大疾病保險(xiǎn)。
一般來(lái)說(shuō)，只要有過(guò)“酗酒史”、收到“被醫(yī)生警告戒酒”的建議，就需要通過(guò)智能核保或人工核保，建議嘗試多家投保，選擇健康告知較為寬松的產(chǎn)品。?
2、責(zé)任免除?
與醫(yī)療險(xiǎn)超過(guò)免賠額即報(bào)銷不同，重疾險(xiǎn)是給付制，罹患合同中約定的疾病，即可一次性賠付一筆錢。所以，在重疾險(xiǎn)規(guī)定的疾病中，部分疾病將“酗酒導(dǎo)致的疾病”列為責(zé)任免除。
以星悅重大疾病保險(xiǎn)為例，合同中規(guī)定：如因酗酒導(dǎo)致的慢性肝功能衰竭失代償期、深度昏迷，不在保障范圍內(nèi)。
很多重疾險(xiǎn)的條款中，并沒(méi)有對(duì)“酗酒、飲酒過(guò)量、酒精中毒”給出明確的定義，一般是參照醫(yī)生的診斷來(lái)記錄。
此外，酒后駕駛導(dǎo)致罹患合同中規(guī)定的疾病也不賠。?
防癌險(xiǎn)?
前文說(shuō)過(guò)，過(guò)量飲酒會(huì)增加惡性腫瘤的患病率，防癌險(xiǎn)又只保癌癥，所以在健康告知中會(huì)對(duì)飲酒進(jìn)行詢問(wèn)。以安享一生尊享版為例：被保險(xiǎn)人目前及過(guò)往是否每周飲酒大于等于50個(gè)單位（每一個(gè)飲酒單位相當(dāng)于1杯（300ml）啤酒、半杯葡萄酒、1兩白酒）。
1兩白酒=50ml，一周飲白酒不得超過(guò)50兩*50ml=2500ml，相當(dāng)于每日最多飲2500ml/7=357ml白酒。相比于百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，防癌險(xiǎn)對(duì)飲酒的要求相對(duì)比較寬松。
酗酒、過(guò)量飲酒、酒駕并不能導(dǎo)致被保人罹患惡性腫瘤，所以防癌險(xiǎn)對(duì)此沒(méi)有責(zé)任免除。?
壽險(xiǎn)?
壽險(xiǎn)對(duì)酗酒/過(guò)量飲酒的限制相對(duì)比較寬松，如果是酗酒導(dǎo)致的猝死，保險(xiǎn)公司要進(jìn)行賠付。
但需注意一點(diǎn)，因酒駕導(dǎo)致的身故或全殘，壽險(xiǎn)是不賠的。酒駕屬于違法行為，可以暫扣駕駛證、吊銷駕駛證、罰款、拘留，甚至追究刑事責(zé)任。酒駕是指當(dāng)血液中的酒精含量達(dá)到 20mg / 100mL （大概是喝 1 杯啤酒的量），就屬于飲酒后駕車。如果達(dá)到 80mg / 100mL （大概是 2 瓶啤酒），就是醉酒后駕車。
不過(guò)，壽險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的壽命為保險(xiǎn)標(biāo)的，且以被保險(xiǎn)人的生存或死亡為給付條件。部分壽險(xiǎn)將酒后駕駛從免責(zé)條款中剔除出去了。建議大家配置保險(xiǎn)時(shí)，要仔細(xì)查看保險(xiǎn)條款。?
意外險(xiǎn)?
意外險(xiǎn)對(duì)意外有嚴(yán)格的定義，分別是“外來(lái)的、突發(fā)的、非本意的、非疾病的”，而喝酒是內(nèi)在的，本意的，“朋友逼你喝，不喝不夠意思”、“感情深，一口悶”這樣的解釋是行不通的，所以，酗酒不屬于意外事故，意外險(xiǎn)不會(huì)賠。
但如果是酗酒后意外墜河、墜樓，有可能獲賠。與壽險(xiǎn)一樣，酒后駕駛導(dǎo)致的意外傷害，是不會(huì)賠的。
經(jīng)常喝酒的人投保重疾、壽險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)通常拒保，主要還是看體檢報(bào)告，體檢結(jié)果以肝功能、腹部超聲、血常規(guī)、血脂等項(xiàng)目檢查。一般酗酒的人身體多少都有點(diǎn)毛病，通常保險(xiǎn)為拒保，不過(guò)意外險(xiǎn)是可以買的，投保不受影響。
身體有點(diǎn)小問(wèn)題也是可以買保險(xiǎn)的，關(guān)于帶病投保，解決的良方已經(jīng)整理好了，點(diǎn)擊查看→《有病能買保險(xiǎn)嗎？保險(xiǎn)領(lǐng)域?qū)＜沂职咽纸棠銕Р⊥侗！?/p>
而買其他保險(xiǎn)產(chǎn)品，主要是看戒酒之后的身體標(biāo)準(zhǔn)：
1、戒酒超過(guò)3年：重疾險(xiǎn)加費(fèi)或者是肝部責(zé)任除外承保；
2、戒酒超過(guò)4年：可以標(biāo)準(zhǔn)體或者加費(fèi)承保。
對(duì)于經(jīng)常喝酒的人，應(yīng)酬性的飲酒、飲酒量無(wú)傷大雅，對(duì)于投保重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、壽險(xiǎn)都不受到影響，即便偶爾一兩次飲酒過(guò)渡胃出血，在治愈后體檢結(jié)果正常，投保也不會(huì)受到影響。
想要買一份好保險(xiǎn)，如果依舊拿捏不準(zhǔn)自己的情況，對(duì)保險(xiǎn)配置疑惑，可以咨詢薄荷保，薄荷保成立于2017年，是一家技術(shù)驅(qū)動(dòng)的互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)咨詢服務(wù)平臺(tái)，連接保險(xiǎn)消費(fèi)者與專業(yè)保險(xiǎn)顧問(wèn)。“薄荷保”平臺(tái)面向有保險(xiǎn)需求的新生代家庭，通過(guò)智能匹配合適的專業(yè)顧問(wèn)，一對(duì)一地幫助用戶解決從買到賠的所有保險(xiǎn)問(wèn)題，讓用戶買得放心。
主要是“重疾+醫(yī)療+意外”，但重疾險(xiǎn)保費(fèi)較貴，看個(gè)人預(yù)算選擇。 如果想要保障全面，可以選擇防癌險(xiǎn)，轉(zhuǎn)嫁罹患癌癥的風(fēng)險(xiǎn)，再搭配百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。
意外，重大疾病保險(xiǎn)，不過(guò)記得如實(shí)告知！
不要酒后駕車！否則出了險(xiǎn)不管的！
